孩子真正需要的保险有哪些

买保险就跟我们买东西一样，有人习惯去店里买，有人喜欢上网买。我个人是网购狂，买保险也不例外。网上啥品牌的保险都有，自己选就好。类似于下图这样，选择不同的选项，系统会自动计算出具体费用。

而且，不管在哪买，最终都是由保险公司出单、保险公司理赔，一切都在监管的管控范围，不会买到“假货”。这两年互联网保险发展很快，价格战很激烈，让利了至少20%，这种便宜肯定要捡。

但网上买需要储备一定的知识，练就一双火眼金睛，所以我吭哧吭哧的和素雅沟通了2个月，自己也研究了很久……

我在好几个平台挑选少儿重疾险，发现价格差异很大，便宜的一两百，贵的要好几千。但挨个点进去对比，发现不是越贵，保障越好。

很多时候价格跟品牌挂钩，但保险可以说是没有品牌价值的，不管跟哪家公司买保险，保险合同的法律效力是一样的。

拿少儿重疾险来说，不管哪家保险公司的产品，赔偿规则都是“得了符合约定的疾病，保险公司一次性赔钱”。这笔赔偿款随我们自由支配。所以保额一定要买高，才能有富余，用于后续的康复花销。至于保障的项目，不能单纯看数量。保了一堆发生概率低的，概率高的都没保到，也白搭。

自己不会对比研究的妞们，可以看我的结论。

1. 从价格看，晴天保保是最便宜的，适合每年预算在1000元内、想买便宜产品的妞。

2. 从保障责任看，守卫者3号保障是最全面的，适合每年预算有1、2千，想买保最全的妞。

1. 价格便宜的晴天保保

晴天保保只能保定期，保障期限最长是保30年，所以价格会低不少。给刚出生的男娃买这款，50万保额，保障30年，分20年缴费，每年保费575元。如果是5岁男娃买，每年保费683元。就一家人吃顿海底捞的钱，大多数家庭都买得起。孩子的年龄越小，保费越便宜，建议妞们保险还是早点买好。

晴天保保的性价比体现：

第一，保额会长大。

晴天保保的保额随着年限是递增，最高递增到原保额的175% ，一定程度上抵御通胀对保额对影响。现在买的是50万，在第11年及以后出事，能赔到87.5万。

第二，保障的病很全面。

保障100种癌症这样的重疾之外，还保障轻症、中症，5种特定疾病保额翻倍赔，买50万就是赔100万(白血病、恶性脑肿瘤、严重哮喘、严重川崎病等，最高能到达原保额的275%)，轻症或中症出险一次，后面的保费就不用交了，但保障继续有效。

2. 保障全面的守卫者3号

晴天保保属于少儿重疾险的标准版套餐，重疾只能赔1次。患癌后保司赔了钱，保障终止。之后也没有保险可以买了，余生只能“裸奔”。

守卫者3号属于高配版套餐，重疾能赔多次。患癌后拿了赔偿款，保障还继续，后面再触发重疾保障条款，还能接着赔。

因为保多了一次，而且保障期限更长，守卫者3号的价格会比晴天保保贵一些。但它在目前同类型产品中属于地板价，每年花2、3千块钱就能给娃买到50万的终身重疾保障。

守卫者3号的保障，在晴天保保的基础上还增加了：

第一是，重疾可以赔2次，保额递增

125种重疾，不分组，可以赔两次。首次赔100%(前15年额外赔50%)，第二次赔120%保额。2次重疾的赔付要求很低，第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔，直接干脆。

如果是买50万保额，2次赔付加起来最多能赔50万+25万(前15年赠送50%保额)+60万(第二次重疾赔120%保额)=135万。

第二是，20种少儿特定重疾能多赔1.5倍

少儿特定重疾包括白血病、严重手足口病等，其实都是小孩高发重疾。针对20种疾病，在18周岁前，可以额外赔付150%。

如果在投保后前15年确诊这些特定重疾中的一种，第一次赔付就能赔：100%保额+50%赠送保额+150%少儿特定重疾保额=300%保额。买50万最后可赔150万。