上海试管婴儿进医保了吗？2026最新报销政策与商业保险解读

“为了生个娃，花掉大几万甚至十几万”，这曾是许多不孕不育家庭沉重的经济负担。 好消息是，上海已经正式将试管婴儿等辅助生殖技术纳入医保，2026年的政策红利将进一步释放，配合商业保险，患者的自付压力将大幅降低。

一、 上海试管婴儿进医保了吗？

答案是肯定的。

自2024年6月1日起，上海市医保局正式将12项辅助生殖类医疗服务项目纳入医保支付范围。这一政策在2025年及2026年持续执行，标志着上海辅助生殖技术进入了“医保时代”。 绝大多数核心治疗环节现在都可以直接挂钩医保结算，不再需要全额自费。

二、 2026年医保报销政策核心解读

1. 纳入医保的12个核心项目

上海市对辅助生殖项目进行了规范整合，以下12个项目已明确可以报销，涵盖了治疗周期的关键环节：

• 甲类项目（全额纳入报销基数）： 包括取卵术、取精术、人工授精、精子优选处理等。这些项目按医保规定比例直接支付。
• 乙类项目（个人先自付10%）： 包括胚胎培养、胚胎移植、囊胚培养、冻融胚胎复苏、单精子注射等。

划重点： 乙类项目需患者先自担10%的费用，剩余的90%再进入报销池，按比例报销。这已经极大地减轻了实验室操作环节的费用压力。

2. 到底能省多少钱？

根据目前的政策测算，医保报销后，患者单周期的治疗费用通常可以 节省60%-70% ：

• 一代/二代试管： 原本总费用约3-4万元，医保报销后， 个人自付部分可能降至1.5万-2万元左右 。
• 平均减负： 据统计，平均每位患者每人次可省下约 9000元至2.4万元 不等的医疗成本。

3. 报销的关键限制条件

在享受政策时，务必注意以下三点“硬性要求”：

• 次数限制： “取卵术”、“胚胎培养”等核心项目， 每人在同一家医院最多可报销3次 。如果更换医院，次数可能重新计算。
• 定点机构： 必须在上海市 17家定点医疗机构 （如瑞金、仁济、一妇婴、上海九院、红房子医院等）进行治疗。
• 人群范围： 适用于上海职保、居保参保人员。 异地就医人员 若办理了备案，在上海就医也可按“就医地目录”报销。

4. 哪些项目仍需自费？

虽然核心手术费进了医保，但以下部分通常仍需 个人自理 ：

• 三代试管筛查费： PGT（胚胎植入前遗传学检测）费用目前多不属于报销范畴。
• 部分药物费： 进口促排卵药物通常需自费 ，国产药物报销比例较高。
• 后期冷冻费： 超过首年后的胚胎冷冻续存费用（每年约2000-6000元）一般需自费。

三、 商业保险：医保之外的“多重保障”

试管婴儿的成功率并非100%，且医保只管“看病”，不管“结果”。为了对冲失败风险，许多家庭选择 “医保+商保” 的组合模式。

1. 常见的商业保险类型

• 移植失败赔付险： 如果在约定期限内（如1-2年）多次移植未成功，保险公司会进行理赔。 有的产品甚至承诺“不成功退款” ，这笔钱可以作为下一次治疗的启动资金。
• 并发症保障： 针对治疗过程中可能出现的卵巢过度刺激综合征、宫外孕等风险提供医疗补偿，最高保额可达数十万。

2. 商业保险的价值

商保的核心作用是“补缺”和“防损”。 医保报销了基础手术费，而商保则可以覆盖自费药支出，并在万一失败时提供经济补偿。 建议高龄或有反复失败经历的家庭重点关注，避免“人财两空”。

四、 2026年上海试管婴儿治疗建议

针对计划在2026年进行治疗的家庭，我们给出以下 三条实用策略 ：

1. 首选定点公立医院： 优先选择上海17家医保定点机构，确保每一分符合政策的钱都能在医院窗口 现场结算 ，省去报销跑腿的麻烦。
2. 合理规划报销次数： 充分利用“每家医院3次”的报销额度。如果在一个地方效果不佳，可以咨询转院治疗以重新激活报销额度的可能性。
3. “医保保基础，商保兜底线”： 进周前评估自身风险。如果需要使用大量自费进口药或进行三代技术筛查，提前配置一份 辅助生殖专项商业保险 是非常明智的选择。

生育帮Tips： 随着2026年政策的进一步完善，上海已成为国内辅助生殖保障最全面的城市之一。 只要找准医院、用好政策、配好保险，迎接新生命的经济门槛将不再高不可攀。

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文章来源生育帮